Uno de los mejores hábitos que puedes implementar en tus finanzas es provisionar los gastos futuros. Te recomiendo hacerlo en un lugar separado del resto de tu dinero, con el fin de llevar cuentas separadas y evitar al máximo la tentación de gastarlo antes de tiempo. No es necesario tomarse el trabajo de hacer cada provisión en un lugar diferente; es ideal agruparlas de acuerdo a la divisa del gasto, y elegir un lugar para cada divisa.
Los bancos nos ofrecen "bolsillos" para hacer facilitarnos hacer provisiones, pero estos tienen la desventaja que su rentabilidad es la misma que la de la cuenta de ahorros, cercana al 0%. En este artículo te presento formas alternativas de hacerlo, utilizando diferentes servicios que nos ofrece el sistema financiero.
No existe un "mejor" lugar para provisionar, sino que depende de tu situación, tipos de gastos, gustos y preferencias; así que te mostraré a continuación unas muy buenas opciones junto con sus beneficios y limitaciones. Ten en cuenta que este artículo fue escrito en septiembre de 2023 y la información pueden haber cambiado un poco en el momento de la lectura.
Si quieres conocer los detalles acerca de provisionar gastos, te recomiendo leer el artículo Los 5 pasos para estabilizar tus finanzas.
Los principales aspectos que debemos tener en cuenta para elegir un lugar para provisionar es que 1) Sea rápido y fácil hacer depósitos, retiros y pagos; 2) Que el dinero guardado genere rentabilidad por encima de la inflación; 3) que tenga muy bajo riesgo de pérdida y 4) Que tenga pocas o ninguna comisión.
Luego de investigar las condiciones de varios productos, hice esta lista con 3 opciones que puedes utilizar.
Fondos de Inversión Colectiva (FICs) a la vista, integrados en tu banco
Cuentas de depósito de bajo monto
Littio (en dólares)
FICs a la vista, integrados en tu banco
La opción más cómoda y rápida es utilizar los fondos de inversión colectiva de bajo riesgo que tenga a disposición el banco del que seas usuario. Si tu banco no tiene un fondo, no vale la pena abrir una cuenta en otro banco solamente para tener donde provisionar; mejor considera cambiar de banco por uno con una oferta más amplia de servicios.
Beneficios
Depósitos y retiros disponibles el mismo día, directamente desde y hacia tu cuenta de ahorros
No te cobran comisiones por depósitos y retiros, ni 4x1000
Rentabilidad promedio generalmente mayor que la inflación, con un riesgo muy bajo
Respaldo de un banco, los cuales están vigilados por la Superfinanciera
No hay topes máximos de saldo, depósitos y retiros.
Limitaciones
Gran accesibilidad del dinero, es mejor tenerlo a más de 3 pasos de gastarlo
Algunos bancos no permiten abrir más de 1 fondo, y este fondo es más útil para mantener el dinero de uso diario. (Bancolombia sí permite abrir más de una Fiducuenta)
Aunque muy bajo, requiere mantener un monto mínimo que oscila entre $10.000 y $200.000 según el banco.
A continuación una tabla con los Fondos de los principales bancos:
Banco | Fondo |
Bancolombia | FIC Fiducuenta |
Davivienda | FIC Superior |
BBVA | FIC BBVA Efectivo |
Banco de Bogotá | FIC Sumar |
Cuentas de depósito de bajo monto
Son cuentas de ahorro que tienen beneficios especiales si mantenemos el saldo y el valor de las transacciones por debajo de determinados límites:
El saldo máximo que te permiten tener es hasta $8'900.000
El valor máximo de movimientos al mes es de $8'900.000
El valor máximo de movimientos mensuales sin cobro de 4x1000 es de $2'700.000
Es posible eliminar dichos topes y hacerla una cuenta de ahorros, pero eso hace que todas las transacciones tengan 4x1000.
En términos de seguridad y confianza, FOGAFIN asegura estos depósitos hasta por $50 millones en caso de una eventual quiebra de la entidad. Además, las entidades que las ofrecen están vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia.
Actualmente en Colombia existen varias, de las cuales encuentro la RappiCuenta de RappiPay y Ualá especialmente útiles para provisionar. A continuación te hago una comparación de ambas, junto con sus respectivos beneficios y limitaciones.
Característica | RappiCuenta | Ualá |
|---|---|---|
Franquicia | Visa | Mastercard |
Tarjeta débito | Digital + Física Valor $25.000 | Física Gratis |
Cuota de manejo | $0 | $0 |
Depósitos por PSE | Gratis | Gratis |
Depósitos con Tarjeta de crédito y débito | 2,4% de comisión | No permite |
Depósitos en puntos físicos | No permite | Gratis por Efecty. Hasta $500.000 por movimiento y $1'000.000 diario |
Débito automático | Con cargo a una tarjeta débito o crédito 2,4% de comisión | No permite |
Pagos por PSE | Sí | No permite |
Compras online | A tavés de PSE y Tarjeta virtual | Tarjeta física |
Transferencias | Gratis a cualquier banco | Gratis a cualquier banco |
Retiros en efectivo |
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Apertura 100% digital | Sí | Sí |
Rentabilidad | 7% E.A. saldo menor a $2'000.000; 10% E.A. saldo mayor | 8% E.A. |
Ventajas |
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Desventajas | Posibilidad de pagar pedidos de Rappi con el saldo y gastar las provisiones en un fin no deseado | No permite pagos PSE |
Para simplificar tu elección, te recomiendo la RappiCuenta si cumples con estas dos condiciones: 1) estimas que tus provisiones (la suma de tus gastos futuros) será mayor a 2'000.000 y 2) te sientes con la disciplina suficiente de no caer en la tentación de gastar tus provisiones en Rappi o pagando la RappiCard, si la tienes. Si consideras que no cumples alguna de las dos condiciones, te recomiendo usar Ualá.
Littio
Littio es una Fintech que te permite hacer depósitos, pagos y transferencias en monedas digitales en dólares, euros y pesos colombianos. Es muy fácil hacer recargas a partir de 1 dólar a través de los siguientes medios:
PSE gratis para recargas superiores a 20 dólares. $2.000 pesos para recargas menores
Transferencia de USDC (criptomoneda que replica el movimiento del dólar), 1% de comisión
Binance Pay: 1% de comisión
Bancos de Estados Unidos: 1,5% de comisión
Bancos de Canadá: 1% de comisión
Dentro de la App de Littio puedes abrir 'Littio Pots' a 30 y 90 días; los Littio Pot son como un CDT en el que puedes obtener tasas de rentabilidad desde 2% hasta 5,25% E.A.
Además puedes solicitar una tarjeta física y virtual para hacer compras en establecimientos físicos, hacer retiros en cajeros y compras online, lo cual es muy útil para cuando ahorras para un viaje ya que puedes hacer pagos directamente con la tarjeta, sin necesidad de retirar el dinero. También puedes hacer retiros directamente a tu cuenta bancaria, que tendrán una comisión de de $2.000 si es menor a $20.000 pesos; los retiros mayores a $20.000 son gratis.
En resumen, tenemos muchas opciones para provisionar nuestros gastos y entre ellas destaco los fondos de inversión colectiva de bajo riesgo, las cuentas de ahorro de bajo monto y Littio para provisionar en dólares y/o euros.
Espero te hayan sido útiles las recomendaciones; no dudes en contactarme o dejar un comentario si tienes alguna pregunta o si conoces alguna otra alternativa interesante con la que podamos provisionar.
¡Éxitos y buenas finanzas!
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